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中等收入三口之家的理财规划.docx 14页

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第 第 PAGE 1 页 中等收入三口之家的理财规划 摘要 随着中国经济的不断发展,人们收入水平与可随意支配资产的不断增加,加之个人投资理财市场的特点表现为起步晚,个人投资人数少,但其中蕴藏着巨大的潜力。中国人,目前还在追求保底、保障和资金的安全,认为节俭生财,只有储蓄是理财的唯一方式,投资过程追求短、平、快,心态浮躁,急功近利。本文将以小金一家为例进行规划,以为其他中等收入家庭提供参考。 一、个人家庭的基本信息 从家庭的情况来看,小金属于毕业刚参加工作,在地方县级银行工作,工作较为稳定,月收入属于中等偏上水平,平时福利水平较其它单位较高。父母都在行政事业单位上班,各方面社会保障稳定,收入也处于中等水平。 成员 年龄 年收入 月收入 工作稳定度 健康状况 小金(男) 24 约10万 约5000 稳定 健康 父母 43左右 约25万 约1.5万 稳定 健康 资产负债情况 资产负债表(表1-1) 资产项目 金额(元) 负债项目 金额(元) 银行存款 300000 住房贷款 500000 保险 10000 1房产 1200000 汽车 100000 负债总计: 500000 净资产: 1110000 资产总计: 1610000 负债与净资产总计: 1610000 从资产负债表中可以看出,不动产中的房产占比比较大,占资产的74.5%,房产是具备升值潜力和保值的,所以房产是资产里最具投资性、最有上升潜力的金融性资产,自用住房属于固定资产,抗风险能力极强,但是流动性极差。金融资产只占总资产的18.6%,并且全部为银行存款,虽然安全性较高,但收益偏低。家庭负担较大数额为住房贷款,负债压力较大。现在的家庭状况偏重于安全性,比较保守。 三、现金流量情况 现金流量表(表2-1) 收入 金额(元) 占比 支出 金额(元) 占比 经常性收入: 350500 经常性支出: 120000 工资: 350000 99.9% 基本开支: 70000 58.4% 分红: 0 0% 归还房屋贷款: 50000 41.6% 利息: 500 0.1% 收入总计 350500 100% 支出总计 120000 100% 结余 230500 从现金流量表中可以看出,现在主要收入是以工资为主,现在的支出主要为基本开支和房贷,但结余一年有23万左右,属于家庭中等水平。目前无任何投资风险管理规划,可以进行一些稳定的理财策略。 财务分析指标 比率项目 数值 状况 理想标准 基本评价 资产负债率 0.31 良 0-0.5 负债比例较低,偿债能力很强 负债收入比率 0.14 合格 0.4 收入与负债配比不均衡 流动资产保障率 2.5 优 3左右 支付能力较强,但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益 自由储蓄比率 0.65 良 0.6左右 现金流基本合理,可用于投资增加资产规模 净资产投资比率 0.27 良 0.2-0.5 投资规模较小,有一定的投资空间 从以上的各项指标的分析可以看出,家庭的资产质量较好,收入主要来自工资,理财性收入很少,需要理财投资提高收益能力。净资产规模达到111万元,加之每年收入结余23万元,收入状况较为不错,负债比率较低,有很充足的负债空间,如能进行合理的支出规划和投资规划,在未来的中长期内,可以不断的增加投资性收益,实现资产较好的增值。 综上所述,家庭偿债能力较强,家庭资产稳固性很好,在投资方面应合理组合,家庭财务状况上有很大的规划空间。 五、家庭保障与风险管理 从家庭的保障情况看,有相关专业人士建议年度保险费支出要占投保人年收入总额的10%至20%,这样的保险才能最大程度的保障家庭风险。在案例中有提到:家庭支付保险费金额为10000元,占年度总收入的2.8%,这个水平是比较低的,但是,小金和父母都在各自的单位有相关的社会保险,养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金等应该都包含在内,那需要小金支付的部分较少,也都会在工资中扣除。其中,汽车的保险份额占比不是很大。因此现在认为,家庭的保障情况基本可以没有问题。? 保险是理财规划的一项重要内容,个人与家庭所面临的风险大致有以下几类:人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。其实现的方法和可供选择的产品很多,保险和其他长期投资一样,需要慎重考虑购买。买适合个人和家庭的保险,可很大程度上规避风险。 六、理财目标分析 通过上面分析可以看出,这个家庭的财务状况和收支情况相对稳定,家庭各成员的保障情况也相对良好,虽然有房产贷款方面的负债,但是固定资产还是属于家庭的。家庭资产配置中银行储蓄所占比重较高,保险投资所占比重一般,没有股票、基金等资本市场投资,整个家庭的财务管理趋于保守。但是过份追求资产的安全性、流动性,往往导致

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